شراء منزل مع
بيتكوين
كضمان قد يكون ممكنًا قريبًا حيث تحاول الشركات الناشئة المشفرة اختراق سوق الرهن العقاري البالغة قيمته 2.6 تريليون دولار.
بدأت شركة ناشئة تدعى Milo في تقديم قروض عقارية لمدة 30 عامًا مدعومة بالعملات المشفرة في مارس. قال الرئيس التنفيذي لشركة Josip Rupena في مقابلة مع شركة Josip Rupena ، الرئيس التنفيذي للشركة ، إن الشركة تعمل مع أكثر من 700 مقترض محتمل على الموافقات المسبقة وقد قدمت قروضًا من 5 إلى 10 ملايين دولار. بارون.
قال “هذا منتج مباشر ونحن ننفصل عنه”.
يمكن للمقترضين استخدام Bitcoin ،
الأثير،
أو العملات المستقرة كضمان للحصول على قرض. العملات المستقرة هي عملات رقمية مصممة للحفاظ على سعر ثابت قدره 1 دولار. سيقبل Milo ملف
عملة USD ،
قال روبينا ، الجوزاء دولار ، والعملات المستقرة Terra.
ليس هذا هو الجانب غير التقليدي الوحيد لقرض العملة المشفرة. يقول ميلو إنه سيقدم ائتمانًا يصل إلى 100 ٪ من سعر الشراء إذا كان لدى شخص ما ما يكفي من العملة المشفرة. يمكن لأي شخص يهدف إلى شراء منزل مقابل 500000 دولار ، على سبيل المثال ، التعهد بمبلغ 500000 دولار من البيتكوين كضمان لميلو ، والتي ستوفر بعد ذلك الأموال لإغلاق الصفقة مع البائع.
تتراوح معدلات الرهون العقارية لمدة 30 عامًا من 3.95٪ إلى 5.95٪ ويمكن سداد القرض إلى Milo بالعملات المشفرة أو بالدولار.
الشركات الناشئة الأخرى التي تهدف إلى تقديم قروض عقارية مدعومة بالعملات المشفرة تشمل Figure و Ledn ، وكلاهما يقول إن لديهما قوائم انتظار للحصول على قروض.
معدلات رسوم الشكل من 5.99 ٪ إلى 6.018 ٪ للرهون العقارية ذات معدل ثابت لمدة 30 عامًا ، وتقول إن المقترضين يمكنهم الحصول على قرض يصل إلى 20 مليون دولار. يقول ليدن إن شروط الرهن العقاري ستكون لمدة عامين ، وبعد ذلك يمكن تجديد القرض أو إعادة تقييمه. تختلف الأسعار.
يقول دانيال والاس ، المدير العام لشركة Figure Lending: “إذا احتفظت بمليون دولار من بيتكوين أو إيثر ، فسنمنحك قرضًا قيمته مليون دولار”. “هذا يعني أنك لا تمول قرضًا من جيبك – فلا يوجد دفعة أولى.”
نادراً ما تقدم البنوك ، بطبيعة الحال ، تمويلاً بنسبة 100٪ من سعر الشراء. تتطلب عادةً دفعة أولى لا تقل عن 20٪. ومع ذلك ، فإن بعض البنوك وشركات السمسرة تقبل الأوراق المالية كضمان ، ويحتمل أن تصل إلى 100٪ من سعر الشراء للمقترضين منخفضي المخاطر.
ومع ذلك ، يمكن أن تكون قروض العملات المشفرة أكثر بساطة. يقول ميلو إنه يمكن أن يغلق على قرض في غضون أسبوعين إلى ثلاثة أسابيع ، ولا يتطلب فحصًا ائتمانيًا من FICO ، أو الكثير من الوثائق. تقول الشركة إن متطلباتها الرئيسية هي التحقق من الهوية ومصدر الأموال للامتثال لقواعد “اعرف عميلك” وقواعد مكافحة غسيل الأموال.
قد يبدو تمويل 100٪ من شراء المنزل بالعملات المشفرة محفوفًا بالمخاطر لأي مُقرض ، بالطبع ، نظرًا للتقلبات الشديدة لأسواق البيتكوين والعملات المشفرة على نطاق أوسع. يقول مقرضو العملات المشفرة إنهم يستطيعون جعلها تعمل بشكل أساسي من خلال استخدام كل من الأصول الرقمية وقيمة المنزل كدعم للقرض.
يقول والاس: “نحن نأخذ المنزل كضمان والعملات المشفرة كضمان”. إذا انخفض سعر السوق للعملات المشفرة عن حد معين ، فقد يطلب الشكل من المقترض تقديم المزيد من الضمانات ، أو قد يقوم تلقائيًا بتصفية العملة المشفرة لتسديد مدفوعات القرض.
يقول: “سيكون لدينا أصلان في دفاترنا ، مليون دولار من العملة المشفرة ومنزل”. “يمكننا تصفية Bitcoin تلقائيًا لتسديد مدفوعات الرهن العقاري والضرائب والتأمين ، إذا لزم الأمر.”
يقول روبينا إن الضمانات يجب أن تنخفض بنسبة 65٪ من حيث القيمة قبل أن تطلب الشركة المزيد من الضمانات أو تعديل القرض.
يقول: “في معاملة عقارية نموذجية ، فإنك تضمن للمقترض ، وإذا لم يقم بدفع المدفوعات ، فإن خط دفاعك الأول هو حبس الرهن”. “مع هذا ، هناك أصل سائل – العملة المشفرة. إنه متقلب ، لكن المستويات التي نطلبها ستحافظ على تراجع كبير “.
قد يكون الطلب على الرهون العقارية المدعومة بالعملات المشفرة في تزايد. وفقًا لمسح أجراه مؤخرًا
الزعنفة الحمراء
و
قال حوالي 12٪ من مشتري المنازل لأول مرة إنهم باعوا بعض العملات المشفرة مقابل دفعة أولى في الربع الأخير من عام 2021. وقال Redfin إن هذا ارتفع من 8.8٪ في الربع الثالث من عام 2020 و 4.6٪ في الربع الثالث من عام 2019.
قد يكون لدى المقترضين عدة أسباب لطرح العملات المشفرة كضمان. قد يكونون جالسين على مكاسب رأس المال وسيدينون بضريبة على البيع. قد يعتمدون على مكاسب الأسعار ولا يريدون صرف النقود لتمويل الرهن العقاري. وقد لا يكون عملتهم المشفرة مفيدة للتأهل للحصول على رهن عقاري من بنك أو مقرض تقليدي آخر – مما يترك المقترضين أغنياء بالعملات المشفرة وفقراء نقديًا.
من المحتمل ألا تؤثر قروض الرهن العقاري المشفرة على 2 دولار. 6 تريليون دولار في إصدار الرهن العقاري المقدرة هذا العام ، بما في ذلك إعادة التمويل. يتعرض الإقراض الإجمالي لضغوط الآن بسبب ارتفاع معدلات الفائدة – حيث بلغت 5٪ مؤخرًا على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا. من المتوقع أن تنخفض أحجام الرهن العقاري بنسبة 35٪ من عام 2021.
تحاول قروض العملات المشفرة الخروج في سوق صعبة. وعلى الرغم من أنها ربما تكون جذابة لبعض المقترضين ، إلا أنهم لا يقدمون على ما يبدو صفقة أفضل على الأسعار من التمويل التقليدي.
سبب واحد هو أن القروض لديها معدلات أعلى هو أنه لا يمكن بيعها
فاني ماي
ذهب
فريدي ماك
.
هذه الوكالات الحكومية لديها معايير اكتتاب صارمة للقروض “المطابقة”. إنهم يشترون الغالبية العظمى من الرهون العقارية ، ثم يجمعونها في أوراق مالية مدعومة بالرهن العقاري.
ومع ذلك ، قد تكون هذه هي الجولات الافتتاحية للاندماج بين العملات المشفرة وتمويل الرهن العقاري التقليدي. أبرم الشكل بالفعل صفقة مع شركة الأسهم الخاصة
إدارة أبولو العالمية
(شريط الأسهم: APO) ، يبيع للشركة مجموعة من الرهون العقارية “eNote” ونقل ملكية الأوراق النقدية عبر blockchain.
يقول روبينا ، الذي أسس ميلو لتقديم قروض عقارية للمواطنين غير الأمريكيين: “نعتقد أن هناك سوقًا لتوريق قروض العملات المشفرة”.
اكتب إلى دارين فوندا على daren.fonda@barrons.com